Les banques ont caché cette nouveauté sur les crédits, beaucoup se font surprendre
Il en est resté bouche bée. Depuis plusieurs mois, Maxime cherche à devenir propriétaire en achetant son premier appartement. Après plusieurs visites, il trouve son bonheur : un deux pièces de 35m² à Malakoff, commune de la petite couronne parisienne, au sud de la capitale. Après des années de location, ce trentenaire touche enfin au but : être chez soi pour de bon. Un cadeau de Noël à lui-même, ayant reçu l'accord verbal fin décembre.
Mais quelle ne fut pas sa surprise, quelques jours plus tard, lorsque son conseiller l'a appelé. Après l'étude de son dossier par le siège régional, la banque ne veut plus le suivre dans les conditions initialement fixées. La faute a une nouveauté dont le banquier ne lui avait jamais parlé lors des précédents échanges.
Pour Maxime, comme la grande majorité des acquéreurs, devenir propriétaire n'est pas un investissement anodin. Un crédit à 200 000 euros sur 25 ans, 40 000 euros d'apport… L'engagement est conséquent. "Pendant plus d'un mois, le conseiller me disait que ça allait le faire", se souvient ce salarié en CDI, qui achète seul. Jusqu'à ce fameux coup de fil.
"J'ai noté un petit problème. Votre DPE est en F. Quand les DPE sont inférieurs à E, on ne finance que 70% du crédit", explique froidement le conseiller. Maxime se décompose. Au téléphone, le banquier lui présente une seule solution pour que son dossier passe : doubler son apport. A l'aide de ses proches, le futur propriétaire aurait pu trouver des fonds. Il choisit une autre option.
"J'ai fait venir un diagnostiqueur. Il m'a fait un DPE projeté, avec une simulation des travaux à faire pour passer en E", raconte-t-il. Bilan : un ballon d'eau chaude et deux radiateurs à changer. Il poursuit : "J'ai fait faire un devis auprès d'une société. Il y en avait pour 1700 euros. J'ai présenté ce plan à la banque, ajouté les 1700€ en apport et c'est passé." Un soulagement après quelques sueurs froides qu'il se serait bien épargné. Encore fallait-il en être informé.
"Cela fait six mois que les banques font cela, ça date d'avant l'été", confirme Maël Bernier, porte-parole chez Meilleurtaux, reconnaissant entre les lignes l'absence de communication sur le sujet. "C'est su de ceux qui sont concernés", sourit-elle.
Les banques ont mis en place cette nouvelle règle "pour se couvrir". Elles estiment qu'avec un DPE F ou G, et sans travaux effectués, la décote à la revente sera telle que l'argent de la vente ne pourrait permettre de rembourser un crédit qui finance 100% du bien. "La banque se couvre et couvre le vendeur en disant : 'on prête 70/80% de la valeur du bien, au moins, si vous ne vendez qu'à ce prix-là, vous rentrerez dans les clous du crédit", détaille l'experte.
Il n'existe pas de règle commune à toutes les banques sur ce sujet mais toutes financent moins les crédits lorsque le DPE est inférieur à E. Une règle à connaître désormais. Si le DPE peut faire baisser le prix à l'achat, il n'est donc pas sans impact sur votre crédit.
Dans cette situation, la réaction de Maxime fut la bonne : "faire estime les travaux, c'est ce qu'il faut faire", souligne Maël Bernier. Une péripétie qui "m'a quand même permis de négocier les frais de dossier", s'amuse le futur propriétaire, qui n'attend désormais plus que de récupérer ses clés.